提前还了房贷让我后悔不已(提前还房贷是不是坑)
提前还了房贷让我后悔不已:1、违约金 2、利率损失 3、机会成本。房贷提前还款后悔了,已经还款的金额,银行是不会退回的。只能说,用户如果打算给房贷提前还款,那么需要考虑周全,避免提前还款后出现后悔的情况。
不管是商贷还是公积金贷款,都需要承担不少的利息成本。所以很多人手上有了存款后,就想提前还贷。其实房贷提前还款是大忌,至少有3个方面的损失。
1、违约金
提前还房贷是一种违约行为,虽然大多数银行都支持提前还款,但同时会要求支付违约金,特别是房贷申请3年以内的。
各银行的规定略微有所不同,一般是房贷满3年的,提前还款不收罚息。不足三年的,罚1-3个月的利息。
相对来说,几家国有银行的罚息金额,要比中小银行更高些。
2、利率损失
公积金贷款,还有一些特殊引进人才等等,银行有给予一定的政策倾斜,房贷利率都要比一般的商贷利率低很多。
比如公积金首套房利率固定为3.25%,这已经是相当低的利率了。
在这种情况下,借款年限越长,享受优惠政策的时间也越长。
即使是商业贷款,首套房的贷款利率也大多在4.5%-6%之间。
LPR利率已经连续19个月保持不变了,而且从长远来看,利率下行是未来的大趋势。
所以,未来房贷利率大幅上涨的概率并不大。
那么维持在现有利率,或者将来下调到更低利率,对大家来说并不是件坏事。
这意味着大家的还款额不会有太大的浮动,但随着货币贬值,大家的收入会逐年提高。
现在每月还款2000,相当于三分之一的工资。但10年之后,2000块钱也许就只占工资的六分之一了。
所以无形当中,每个月还的房贷其实是越来越少的。
从这个角度来看,只要物价上涨的速度,超过银行利率上调的速度,那么提前还款就是不划算的。
3、机会成本
手上的存款如果不用于提前还款,而是用于投资理财,那么还能获得可观的收益。
即使是最保守的银行存款,现在5年期大额存单的利率,也可以达到4%左右。
5年期国债的利率也差不多是4%。
如果是基金,能够坚持定投,避免追涨杀跌,那么年化收益率达到6%-10%,也并不是难事。
所以总的来说,房贷提前还款还是有很多损失需要考虑的,难怪有很多朋友说提前还了房贷后悔不已。
特别是房贷已经还清超过一半的,这个时候再选择提前还款,是更不划算的。
因为还清了抵押贷款的大部分利息,提前还款还的也是本金,没有减少多少利息成本。
在手头有余钱的情况下,你是选择提前还款,还是投资理财呢?
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